Billig kaskoforsikring – alt du skal vide om skadeforsikring af din bil

Hvad er en kaskoforsikring

Kaskoforsikringen dækker, hvis uheldet er ude, og du har været skyld i skaden. Din lovpligtige ansvarsforsikring dækker skader på andre, mens kaskoen dækker egne skader.

Det kan være nemmest at forklare, hvad en kaskoforsikring er ved at komme med et eksempel. Lad os sige, at du har været skyld i et biluheld, hvor både din egen bil og din nabos Porsche har været impliceret.

Din ansvarsforsikring vil heldigvis dække skaderne på din nabos dyre Porsche, så du ikke behøves at betale de mange penge til reparationerne af Porschen.

Derudover vil ansvarsforsikringen også dække, hvis din nabo kommer til skade på sig selv og for eksempel får varigt mén. Hvis din nabo slår hovedet voldsomt og ikke kommer til at kunne arbejde optimalt igen, vil din ansvarsforsikring altså også dække denne skade. Dette kaldes også en ’personskade’, og en ansvarsforsikring vil både dække person- og tingsskader.

Men hvad med din egen bil og dig selv? Hvis du kun har tegnet den lovpligtige ansvarsforsikring, vil du i princippet selv skulle betale regningen til reparationen af din egen bil eller for eksempel en helt ny bil.

Men hvis du har tegnet en kaskoforsikring, vil den dække dine egne skader. Det betyder, at du for eksempel ikke behøves at skulle betale reparationsregningerne på din egen bil.

Er kaskoforsikringen lovpligtig?

I modsætning til ansvarsforsikringen, så er kaskoen ikke lovpligtig.

Kaskoen er en tilvalgsforsikring til ansvarsforsikringen, som ellers kun dækker skader på andre personer eller deres ejendele. Kaskoen dækker dog også skade på det, som du ejer, det vil sige din egne ejendele som for eksempel din bil.

Selvom det ikke er lovpligt med en kaskoforsikring, så kan det derfor i mange tilfælde være en god idé alligevel at have, hvis nu uheldet skulle være ude.

Men er det i alle tilfælde en god idé at få en kasko? Nej, det er ikke sikkert. Det afhænger af din konkrete situation, så lad os se lidt nærmere på, hvornår det kan være en god idé at tegne en kasko.

Hvornår skal man tegne en kaskoforsikring?

I mange tilfælde vil det være en god idé at tegne en kaskoforsikring, men det er dog ikke altid tilfældet.

Det afhænger af din situation. Du kan vurdere, om du har brug for kaskoen ud fra 3 faktorer:

  1. Din bils værdi
  2. Forsikringspræmien (den månedlige betaling for forsikringen)
  3. Din økonomi

1.      Vurder om det er nødvendigt ud fra din bils værdi

Først og fremmest skal du vurdere, om det er nødvendigt for dig med en kasko ud fra værdien af din bil.

Hvis din bil er en gammel bil, som du købte brugt for 10.000 kr., har du måske ikke lige så meget brug for kaskoen, som hvis du har en Audi til 300.000 kr.

Jo højere værdi af din bil, jo større fordel vil du have ved at have en kasko, hvis uheldet skulle være ude, og du kører galt, og der kommer skade på din bil.

Hvis din bil er af lav værdi, og du tænker ”det går nok”, hvis der sker en skade på bilen, fordi den alligevel ikke har kostet så meget, så kan det være, at du skal spare kaskoen og i stedet nøjes med ansvarsforsikringen.

Men hvis din bil bare har en vis værdi, vil det dog være ærgerligt for dig ikke at have en forsikring, der dækker skader på din egen bil.

2.      Vurder om det er nødvendigt ud fra forsikringspræmien

En forsikring er desværre ikke gratis. Den koster penge. Du skal betale et månedligt beløb for at være sikker på at være dækket, hvis det skulle gå galt, og du ender i en færdselsulykke eller lignende.

Det beløb, som du betaler til forsikringen, kaldes også for ”præmien” eller ”forsikringspræmien”. Det er med andre ord bare prisen for at have forsikringen.

Når du skal vurdere, om det er nødvendigt for dig at have en kasko, skal du vurdere det ud fra forsikringspræmien.

Du kan for eksempel vurdere præmien og sammenligne med værdien af din bil. Hvis forsikringspræmien er meget høj, og du har en bil, der ikke er særlig meget værd, er det ikke sikkert, det kan betale sig for dig at have en kasko.

Du kan også vurdere præmien ud fra risikoen for, at du kører galt. Hvis du bor i indre København, kan der være større risiko for, at du kører galt, og så kan det give god mening at have en kasko.

Det kan også være, at du ved, at du ikke er verdens bedste trafikant, og så kan det også være en fordel for dig at bruge de ekstra penge på en kasko.

Vurder derfor, om du har behov for en kasko i forhold til, hvor meget du skal give for den og for eksempel din bils værdi og risikoen for, at du kører galt.

3.      Vurder om det er nødvendigt ud fra din økonomi

Sidst, men ikke mindst, bør du også vurdere, om det er nødvendigt for dig med en kasko ud fra din økonomi.

Hvor afhængig af du af din bil? Vil du kunne undvære den, hvis du kører galt, og du ikke har råd til at betale for en ny eller betale for en eventuel dyr reparation?

Hvis du ikke har råd til reparation eller en ny bil, og du kan ikke undvære din bil, så vil det være en god idé for dig at have en kaskoforsikring, der også kan dække skader på din egen bil.

Hvis en kaskoforsikring er uregelmæssig dyr for dig, og du sagtens kan undvære din bil, kan du overveje ikke at have en kasko. En kaskoforsikring kan være meget dyr, hvis du for eksempel er ”ny billist” og bor i et område, hvor forsikringsselskabet vurderer, at der er stor sandsynlighed for, at du kan køre galt.

Hvis præmien er meget høj, og det i forvejen er sparsomt i dit månedlige budget, kan det være, at du skal overveje at undvære en kaskoforsikring – hvert fald, hvis du alligevel kan undvære din bil, hvis uheldet skulle være ude, og der sker et færdselsuheld, hvor der også sker en skade på din egen bil.

Men hvad er det egentlig, der bestemmer, hvor høj præmien på forsikringen skal være? Læs med her.

Hvad koster en kaskoforsikring?

For nogle kan en kasko være meget dyr, mens den for andre kan være billig. Prisen på kaskoen, også kaldet for forsikringspræmien, varierer ud fra flere faktorer.

Du skal huske på, at forsikringsselskaberne er en ’forretning’, og de vil gerne have, at det skal blive en overskudsforretning. Derfor laver de en generel analyse af dig, og hvor meget de vil komme til at betale i tilfælde af, at der sker en skade.

Derfor vurderer forsikringsselskabet forsikringspræmiens størrelse ud fra bl.a.:

  • Din alder
  • Antal år som billist
  • Antal tidligere skader
  • Geografisk placering
  • Din bil (modellen)

Generelt er det sådan, at jo yngre du er, jo dyrere vil en kasko være. Så kan det godt være, at du tænker: ”Jamen, selvom jeg kun er 19 år, så kører jeg meget pænt og bedre end de fleste, der er ældre”, men det er forsikringsselskaberne ligeglade med.

Statistikkerne taler sit eget sprog. De viser, at jo yngre du er, jo større er risikoen for, at du kører galt, og dermed skal forsikringsselskaberne til at punge ud, og derfor justerer forsikringsselskabet præmiens størrelse ud fra din alder.

Nogle forsikringsselskaber justerer også præmiens størrelse ud fra, hvor mange år du har haft kørekort. Hvis du først fik dit kørekort som 30-årig, og du vil have en kasko som 30-årig få måneder efter, at du har fået kørekortet, vil præmien være dyrere, end hvis du er 30 år og har haft kørekort siden lige siden du var 18 år.

Det er også klart, at hvis du har været med i 20 færdselsuheld i løbet af de seneste 3 år, så er risikoen for, at du vil komme ud i et færdselsuheld igen i løbet af den næste stykke tid forholdsvis stor. Derfor vil forsikringsselskabet også vurdere præmiens størrelse ud fra antal tidligere skader.

Din geografiske placering har også en indflydelse på, hvor dyr kaskoen er. Forsikringsselskabet vurderer, at der sker flere skader, hvis du bor inde i indre København, end hvis du bor i en lille by i Sønderjylland.

Din bil har også indflydelse på præmiens størrelse. Hvis du kører galt i en Ferrari, vil reparationsregningen være højere, end hvis du kører i den billigste model fra Suzuki. Jo bedre end bilmodel du har, jo dyrere vil det typisk også være at have en kaskoforsikring.

Overvej i stedet en delkasko

En delkaskoforsikring er basalt set en kaskoforsikring som er målrettet biler som ikke har så høj en værdi. Den dækker ikke lige så mange skader som en normal kaskoforsikring, og derfor er en delkasko et billigere alternativ, som vil være hensigtsmæssigt, i de tilfælde hvor bilen allerede har fået lidt småskader eller er så gammel at en fuld kasko ikke giver mening.

Delkasko vs. kasko – hvad er forskellen egentlig?

Typisk har delkaskoforsikringen en reduceret dækning sammenlignet med den fulde udgave. Som eksempel vil en delkasko til bilen ikke dække skader, der sker på den i forbindelse med færdselsuheld – det kan være påkørsel, sammenstød eller eneuheld.

Hos de fleste forsikringsselskaber vil en delkasko dække det større og mere alvorlige hændelser som røveri, tyveri, lynnedslag og brand – det er typisk de skader, som kan opstå, når du ikke kører i bilen. Flere steder dækkers også retshjælp.

Det skal du kigge efter, når du undersøger kaskoforsikringer

Hvis du efter at have læst denne guide, overvejer at indhente tilbud på en kaskoforsikring, bør du undersøge lidt om forsikringen, inden du takker ja til et tilbud.

Først og fremmest skal du selvfølgelig vurdere forsikringspræmiens størrelse – altså hvor meget koster selve forsikringen, og kan det overhoved betale sig for dig.

Dernæst skal du undersøge selvrisikoen. En selvrisiko er det beløb, som du skal betale, hvis du vil bruge forsikringen.

Hvis du for eksempel kommer ud for en skade, som vil koste 10.000 kr. i en reparationsregning, kan det være, at der er en selvrisiko på 3.000 kr. Så vil du selv skulle betale 3.000 kr., mens forsikringsselskabet betaler de sidste 7.000 kr.

Det kan også være værd at undersøge, om der er forhold, hvor forsikringen ikke dækker. Generelt er det en god idé at læse hele forsikringspolicen igennem. En forsikringspolice er selve forsikringsaftalen mellem dig og forsikringsselskabet, og derfor er det vigtigt at kende til forholdene i den aftale.

Desuden kan du også undersøge andre forhold som for eksempel, om der bliver stillet en lånebil til rådighed, hvis din bil skal indleveres i længere tid til reparation, eller om du selv skal stå for at leje en bil.

Husk også at indhent tilbud fra flere forsikringsselskaber, så du ikke kun indhenter et enkelt tilbud. På den måde kan du sammenligne flere tilbud og vurdere, hvad der passer bedst til dine behov.

Inden du takker ja til tilbuddet om en kaskoforsikring, bør du derfor huske at undersøge:

  • Forsikringspræmiens størrelse
  • Selvrisikoens størrelse
  • De forhold som forsikringen ikke dækker
  • Mulighed for lånebil
  • Og huske at indhente tilbud fra flere forsikringsselskaber